Cum evităm supraîndatorarea: Precizările BNM

De regulă, contractarea unui credit ne poate ajuta să facem o transformare importantă în viața noastră și să obținem un beneficiu imediat, în timp ce plata pentru acest beneficiu o facem eșalonat. Astfel, contractarea unui credit imobiliar ne poate ajuta să soluționăm astăzi problema unei locuințe, dar, în schimb, o perioadă de timp destul de îndelungată (de exemplu, 20 de ani) va trebui să renunțăm la o parte semnificativă din venitul nostru pentru achitarea împrumutului contractat.

Există și situații în care s-ar putea să nu mai fim în stare să facem față plății datoriilor acumulate. Dacă incapacitatea noastră de a face față plăților scadente se repetă de la o lună la alta, atunci, cel mai probabil, suntem supraîndatorați.

Cu regret, fenomenul ia amploare în întreaga lume. Iată de ce este important să cunoaștem cauzele supraîndatorării și acțiunile pe care le putem întreprinde pentru a  evita o eventuală supraîndatorare, care ne poate duce la excluziune socială și sărăcie.

Ce reprezintă supraîndatorarea?

Supraîndatorarea apare atunci când, cu regularitate, nu mai putem face față plăților care ni se înaintează de către un creditor (de ex., bancă). Odată instalată, supraîndatorarea riscă doar să se acutizeze. Putem resimți supraîndatorarea pe patru dimensiuni:

Licitația de la Aeroport, prelungită. O singură companie a depus actele la concurs 2 zile în urmă

• i) economică, care ține de incapacitatea de plată a datoriilor acumulate;
• ii) temporală, care presupune că supraîndatorarea se poate menține pe termen mediu-lung;
• iii) socială, care presupune că supraîndatorarea pune în pericol satisfacerea nevoilor vitale și primare esențiale;
• iv)  psihologică, din cauza stresului de pe urma supraîndatorării .

Dacă există un nivel de supraîndatorare, înseamnă că există și un nivel sănătos de îndatorare, unul care nu pune în pericol realizarea plăților esențiale și care ne permite să ne bucurăm pe deplin de beneficiile pe care le obținem în urma contractării împrumutului. Acest nivel-limită se calculează în funcție de venitul disponibil și diferă de la o țară la alta și de la o persoană la alta.

De regulă, instituțiile creditoare responsabile calculează acest nivel-limită și vor aproba împrumutul solicitat doar în cazul în care această limită nu este depășită. Începând cu anul 2022, și instituțiile de creditare din Republica Moldova au obligația să respecte cerințele de creditare responsabilă și să nu vă acorde împrumuturi care vă pot supraîndatora.

Cauzele supraîndatorării

Cel mai des, supraîndatorarea este cauzată de factori ce țin de imprudența financiară, care duce la decizii financiare nereușite . La rândul lor, deciziile financiare nechibzuite sunt cauzate de o înțelegere insuficientă a costurilor reale ale împrumutului, cauzată de transparența redusă a instituțiilor de creditare, dar și de nivelul redus de educație financiară al beneficiarilor de împrumut.

Totodată, imprudența financiară poate fi provocată și de prejudecăți psihologice, precum – subestimarea probabilității manifestării unui eveniment nedorit (de exemplu, creșterea ratei dobânzii), dar și încrederea excesivă în posibilitatea de a reduce din cheltuieli pentru plata împrumutului etc. Pe lângă imprudența financiară, supraîndatorarea poate fi cauzată și de manifestarea unor evenimente neplanificate, care modifică posibilitatea debitorului de a rambursa împrumutul contractat, cum ar fi scăderea neașteptată a veniturilor gospodăriei, creșterea neprevăzută a cheltuielilor din cauza îmbolnăvirii debitorului sau a unui membru al familiei acestuia, divorțul sau moartea unui membru al familiei, sau creșterea neașteptată a ratei dobânzii la creditul contractat etc.

Ce putem face pentru a ne proteja de supraîndatorare

Acțiunile pe care le putem întreprinde pentru a ne proteja de supraîndatorare cuprind:

Număr record de amenzi pentru plăți informale în școli. Perciun anunță câte sancțiuni au fost aplicate 21 august 2024

• i) gestiunea optimală și rațională a cheltuielilor;
• ii) creșterea economiilor și a pernelor de siguranță;
• iii) sporirea prudenței și a nivelului de informare.

Sfaturi utile pentru a evita supraîndatorarea

Respectarea sfaturilor expuse mai jos vă va ajuta să evitați supraîndatorarea.

1. Țineți evidența strictă a cheltuielilor vitale, primare și necesare. Achitarea cu cardul vă va ușura extrem de mult ținerea evidenței cheltuielilor și vă va permite să comparați în timp real cheltuielile și veniturile dumneavoastră.
2. Dezvoltați abilități de economisire și disciplină financiară. Stabiliți o cotă din venitul disponibil (20% – 30% – 40% etc.) care va fi economisită sau pusă de o parte imediat la obținerea venitului.
3. Tratați cu maximă precauție creditele de consum. Înaintea contractării unui credit pentru procurarea de bunuri, încercați să înțelegeți cat de importantă este o astfel de achiziție.
4. Ca și în cazul procurării oricărui alt bun sau serviciu, analizați și comparați ofertele pentru diferite produse de împrumut pentru a vă asigura că beneficiați de cea mai bună ofertă disponibilă pe piață. Compararea ofertelor de creditare se face ușor prin compararea dobânzii anuale efective (DAE), care include toate plățile pe care va trebui să le faceți pentru împrumut și se exprimă în procent anual din valoarea creditului.
5. Decizia de a contracta un împrumut trebuie să fie una calculată. Comparați costul împrumutului cu veniturile dumneavoastră disponibile pentru a înțelege dacă puteți să vi-l permiteți.
6. Lucrați cu contract de muncă oficial și evitați să vi se plătească salariul în plic. Munca la negru sau munca nedeclarată reduce semnificativ perna dumneavoastră de siguranță.  În lipsa unor venituri oficiale, instituțiile bancare nu vă pot credita cu mai mult de 40% din salariul minim pe țară , ceea ce pentru anul 2024 reprezintă 2000 lei.
7. Furnizați ofițerului de credit toată informația referitoare la veniturile și împrumuturile dumneavoastră. În lipsa acestor informații reprezentanții instituției de creditare nu vor putea calcula corect expunerea dumneavoastră și nu vă vor putea ajuta să evitați o posibilă supraîndatorare.
8. Diminuați cât de mult posibil suma împrumutată. Limitați împrumutul la cea mai mică sumă care ar fi suficientă pentru realizarea scopului pe care vi l-ați propus.
9. Încercați să împrumutați fără dobândă, de la rude sau prieteni.
10. Nu întârziați plata ratelor la credite pentru că penalitățile vă pot secătui repede veniturile.
11. Planificați din timp contractarea unui împrumut.
12. Consultați un profesionist în planificare financiară.