Unde îmi pot investi economiile pentru a obține venituri mai mari decât în cazul depozitelor bancare?
Ai pus ceva bani deoparte, ai făcut o vânzare sau ai primit o moștenire – felicitări! Se întâmplă să ai bani în plus și ei trebuie puși să lucreze. Îi poți cheltui pe bunuri și vacanțe sau îi poți investi, pentru a genera venituri suplimentare pe termen lung. Azi îți vorbim despre investiții mai rentabile decât clasicele depozite bancare.
Care sunt opțiunile?
Atunci când vorbim despre diversificarea și rentabilitate înaltă, să fim sinceri – varietatea în R. Moldova nu este foarte mare. Dacă vorbim despre o sumă mică, atunci cea mai comună opțiune este un depozit bancar. Ratele dobânzilor nu mai bucură cum era pe vremuri: până la 7% pe an în lei și mai puțin de 1% în valută pentru un depozit pe 12 luni. Persoanele care dispun de mai mulți bani cumpără proprietăți imobiliare și le închiriază, iar rentabilitatea anuală este de cca 3-6%. Despre bătăile de cap nu vă povestim, iar faptul că apartamentele s-au scumpit în ultimul an cu până la 20% ați aflat deja din toate știrile.
Asta e tot? Cum se poate câștiga mai mult?
Există și alte posibilități. Din 2019 în Republica Moldova s-a lansat Fagura.com – prima platformă de P2P lending din țara noastră. Aceasta are o activitate 100% online și are în spate oameni care fac business onest. Fagura este o platformă online, care se poziționează ca un intermediar între oamenii care caută să împrumute bani, în condiții mai avantajoase decât la microfinanțare și mai rapid decât la bănci, iar pe de altă parte – persoane fizice investitori, care dispun de rezerve și nu se mulțumesc cu un câștig de doar 5% anual.
Pare o opțiune interesantă? Iată cum funcționează:
Fie că ești nou în online sau ai un background în IT, platforma este simplă în utilizare. Încercăm să explicăm cum funcționează: În calitate de investitor îți creezi un cont pe Fagura.com. Acesta reprezintă contul tău virtual cu bani, pe care va trebui să-l suplinești pentru a putea face investiții.
Cum fac investițiile?
După ce îți creezi contul, validezi identitatea și suplinești contul virtual (cu o sumă de minim 25 de Euro), vei vedea în platformă mai multe solicitări de credit pe care le-au făcut persoane în căutarea surselor de finanțare:
În panoul tău de control vei vedea că toate persoanele care aplică la un credit pe Fagura primesc un rating de încredere, care este împărțit în 7 categorii – de la A (cel mai fiabil) la G (cel mai riscant). Fiecare categorie este împărțită în 5 subcategorii. Pentru fiecare cerere, categoria va fi determinată pe baza mai multor factori: istoria creditară a persoanei, veniturile oficiale, experiența profesională, scopul împrumutului etc. Cei mai de încredere debitori vor putea lua împrumuturi de la 12% pe an, iar cei mai riscanți – cu 35%. Media dobânzii e 20%.
Sistemul funcționează în așa fel încât este imposibil să împrumuți toți banii unui singur utilizator.
a. Toate investițiile tale sunt împărțite între mai multe persoane care au depus cerere de finanțare, fiecare dintre acestea împrumutând de la tine minim câte 25 de Euro. Într-un singur împrumut poți contribui cu maxim 100 Euro ca investitor. Cu cât mai mulți astfel de investitori se află înregistrați în platformă – cu atât mai bine. Acest lucru este necesar pentru a împărți riscul în cazurile rare de nereturnare a banilor.
Ce venituri ar urma să încasez?
Totul depinde de câți bani ai investit și ce tip de cereri ai finanțat. Dacă există debitori mai fiabili, atunci câștigurile tale vor fi mai mici, dar mai stabile. Dacă ați finanțat cereri mai riscante, atunci dobânda va fi mai mare, dar și riscurile sunt mai mari – împrumutul poate fi returnat doar parțial.
Experiența investitorilor deja existenți în platforma Fagura arată că aceștia înregistrează un profit de cca 10-17% anual. În același timp, investitorii vor putea „manual” să stabilească cui să acorde împrumuturi din banii lor sau pot opta pentru AUTO INVEST – un instrument care face investiții automate în funcție de criteriile pe care le setați în platformă. Fagura ia un comision de 2% de la investitori la întoarcerea împrumutului. De asemenea, va exista un comision de 3% pentru împrumutați.
Ce se întâmplă dacă cineva nu returnează banii?
Avem avocați specializați și lucrăm inclusiv cu agențiile de colectare pentru a recupera banii. În proporție de cca 96-97%, împrumutații își achită plățile la credite. Însă, în caz de deces sau de imposibilitate de recuperare, poți pierde anumite sume de bani. Pentru orientare, te poți ghida de indicatorul interbancar al creditelor neperformante – 4%. De exemplu, dacă ați împrumutat bani mai multor utilizatori în medie cu 16-20% pe an, atunci când calculați profitul potențial, trebuie să înțelegeți că, luând în considerare posibilele riscuri și comisionul pentru servicii, veți primi între 10-17% anual. Dacă toți creditorii returnează banii, atunci veți primi întreaga sumă minus comisionul Fagura.
La bancă pot retrage depozitul înainte de termen. E la fel și aici?
Foarte curând va fi posibil. Lucrăm de ceva timp la modulul de „Piață secundară” (secondary market) – un schimb în care investițiile să poată fi cumpărate de alți utilizatori. În câteva săptămâni sperăm să fie lansat și activ. Monitorizăm îndeaproape fluxul de investitori din platformă, dar și cererile de împrumut, astfel încât acestea să fie balansate și să nu existe suprasolicitare dintr-o anume parte. Ne angajăm să muncim activ în atragerea de împrumutați, astfel încât banii investitorilor să nu rămână neutilizați.
Sunt legale investițiile și împrumuturi pe această platformă?
Da. Fiecare utilizator, la înregistrarea pe platformă, va încheia un contract cu Fagura. Contractul va indica faptul că utilizatorul acționează și ia decizii pe propria răspundere și risc. Din păcate, sfera împrumuturilor dintre persoane fizice (P2P) nu are o reglementare specială. Acum, contractele sunt elaborate de avocați pe baza articolelor 867-874 din Codul civil. Fagura are și o autorizație de organizație de creditare nebancară, iar autoritățile planifică să aprobe în acest an o lege dedicată activității de crowdfunding (crowdlending).
Există astfel de platforme și în alte părți ale lumii?
Da. Unele platforme de crowdfunding activează de mai bine de zece ani. De exemplu, Zopa a fost lansat în 2005 în Marea Britanie. În acest interval de timp s-au împrumutat aproape 3 miliarde de lire sterline prin intermediul serviciului. Funding Circle acordă din 2010 împrumuturi pentru dezvoltarea afacerilor. Au fost învestite până acum mai bine de 3 miliarde de lire sterline, dintre care 100 de milioane de către guvernul britanic. În Statele Unite, spre exemplu – 1,5 milioane de persoane au primit împrumuturi în valoare de peste 31 de miliarde de dolari prin intermediul platformei Lending Club. Unul dintre co-proprietarii platformei este Google.
Gata, m-ați convins. Ce trebuie să fac pentru a investi?
Accesează www.Fagura.com și înregistrază-te pe platformă în calitate de investitor. Ulterior, va fi necesar să-ți confirmi identitatea, vom semna un contract, după care îți vom pune la dispoziție un cont de plată pentru a suplini contul virtual. Imediat după această operațiune, vei putea face investiții. Dacă ai nevoie de ajutor, chat-ul de pe site îți stă mereu la dispoziție, iar operatorii noștri te vor ajuta cu drag.
