Totul despre bani și antreprenoriat cu Svetlana Tuzlucova: Cum să-ți gestionezi bugetul și să-ți faci afacerea să prospere

Într-o lume tot mai complexă din punct de vedere financiar, este nevoie să învățăm să gestionăm banii în mod inteligent.

De la greșelile comune pe care le facem în administrarea bugetului, avantajele pensiei private, credite ipotecare și sfaturi pentru tineri antreprenori am discutat cu Svetlana Tuzlucova, expertă în contabilitate și manager financiar al companiei Modernus SA din Cahul.

Ce v-a motivat să începeți un blog personal despre finanțe și de ce Instagram a fost platforma aleasă?

,,În urmă cu 20 de ani, am început să mă dedic domeniului contabilității și finanțelor din necesitatea legată de afacerea de familie, în cadrul companiei Modernus SA. Deși aveam studii superioare în marketing, axate pe comerț, turism și servicii hoteliere, am descoperit treptat că această activitate nu este doar o obligație, ci o adevărată pasiune. Curiozitatea și dorința de a învăța m-au condus către contabilitate și finanțe, un domeniu complet nou pentru mine.
Pe parcursul anilor, am continuat să dezvolt competențele mele și să aplic eficient experiența acumulată, abordând fiecare provocare cu entuziasm și curaj. Participarea la studii continue și comunicarea cu profesioniști din cadrul Asociației Contabilelor Auditorilor Profesioniști din Moldova mi-au oferit o mare satisfacție profesională. În prezent, am decis să îmi dezvolt o pagină de Instagram dedicată contabilității și finanțelor. Îmi aduce o bucurie imensă să văd cum informațiile pe care le împărtășesc sunt utile altora. Familia mea a susținut entuziast această inițiativă și m-a încurajat să continui. Există mulți oameni curioși care doresc să înțeleagă mai bine acest domeniu, iar după ani de experiență simt că am multe cunoștințe valoroase de oferit și că pot contribui la aprofundarea cunoștințelor în contabilitate și finanțe.”

Посмотреть эту публикацию в Instagram

Публикация от Светлана Тузлукова (@svetlana_tuzlucova_finance)

Care sunt cele mai frecvente greșeli pe care le fac oamenii în gestionarea bugetului?

Lipsa bugetului. Cea mai mare greșeală este, în primul rând, lipsa unui buget detaliat. Multe companii și persoane nu își creează un buget sau nu îl actualizează regulat. Fără un buget bine structurat, este dificil să ai o imagine clară asupra cheltuielilor și veniturilor tale, ceea ce poate duce la cheltuieli excesive. Deși este greu să prognozezi și să planifici pe termen scurt în contextul instabilității actuale, crearea și respectarea unui buget sunt esențiale pentru disciplina financiară.

Neglijarea provizioanelor și economiilor pentru urgențe. Adesea, companiile și persoanele nu alocă suficienți bani pentru un fond de urgență. Fără economii pentru situații neprevăzute, riscă să recurgă la credite scumpe sau să se confrunte cu dificultăți financiare în momente critice.

Cheltuieli impulsive. Cheltuielile impulsive, cum ar fi achizițiile neplanificate sau cumpărăturile de moment, pot destabiliza bugetul personal. Fără un control asupra impulsurilor de cheltuială, este ușor să depășești limitele stabilite.

Neglijarea gestionării datoriilor și a plăților lunare. Neglijarea gestionării datoriilor și a plăților lunare poate duce la acumularea de dobânzi și penalități suplimentare. Este important să ai un plan pentru achitarea datoriilor și să le gestionezi eficient.

Estimarea nerealistă a cheltuielilor. Estimarea nerealistă a cheltuielilor, fie că sunt subestimate, fie că sunt suprestimate, poate duce la probleme de buget. Este important să fii realist și să acorzi atenție fiecărei categorii de cheltuieli.

Nepasarea față de recompensele și beneficiile financiare. Unele persoane nu profită de recompensele financiare, cum ar fi reducerile, ofertele speciale sau beneficiile de pe cardurile de credit, care pot ajuta la economisirea banilor.

Nesocotirea înregistrării cheltuielilor. Fără o înregistrare constantă a cheltuielilor, este ușor să pierzi din vedere unde se duc banii. Este esențial să îți monitorizezi cheltuielile pentru a putea analiza și ajusta bugetul.

Un buget prea rigid. Un buget prea rigid poate fi greu de respectat, mai ales în fața schimbărilor financiare neașteptate. Este important să ai un buget flexibil care să permită ajustări atunci când este necesar.

Neglijarea planificării financiare pe termen lung. Concentrarea exclusivă pe bugetul pe termen scurt și neglijarea planificării financiare pe termen lung și a investițiilor poate afecta obiectivele financiare de viitor. Este important să incluzi în bugetul tău și planuri pentru economii și investiții pe termen lung.

Fiecare dintre aceste greșeli are potențialul de a afecta negativ situația financiară, dar cu o planificare atentă și ajustări regulate, poți preveni aceste probleme și îmbunătăți gestionarea bugetului atât în cadrul unei companii, cât și în viața personală.”

Ați putea să ne oferiți câteva sfaturi practice pentru a economisi bani în contextul actual?

Sistemul Informațional „e-Dosar” va digitaliza dosarele penale și contravenționale în Moldova 23 octombrie 2024

,,Este necesară normalizarea cheltuielilor proporțional cu veniturile, iar pentru a obtine stabilitatea financiară, trebuie să vă mențineți bugetul.

Dacă nu puteți controla cheltuielile mici, urmați o strategie care presupune limitarea cheltuielilor obligatorii la 60% din venitul total. Cheltuielile obligatorii includ alimentele, îmbrăcămintea, cheltuielile casnice, asigurările, facturile periodice și toate taxele. Dacă cheltuielile obligatorii depășesc 60% din venitul dumneavoastră, va trebui să le reduceți pe unele dintre ele.

Restul de 40% din venitul dumneavoastră ar trebui împărțit în patru părți:

– 10% să fie economisite pentru pensie;

– 10% să fie alocate pentru economii pe termen lung și achiziții mari;

– 10% să fie rezervate pentru economii care ar putea fi necesare pentru cheltuieli neprevăzute;

– 10% să fie cheltuiți pentru „interese și distracții”.

Având în vedere experiența dumneavoastră în domeniul financiar, cum ați descrie piața creditelor ipotecare în prezent ?

,,Ipoteca reprezintă una dintre cele mai stabile și eficiente investiții în 2024, deoarece presupune:

– Achiziție rapidă și mutare în locuința proprie fără a fi nevoie să economisești o sumă mare de bani și cu calculul ratelor care îți permite să gestionezi mai bine finanțele.

– Investiții fără pierderi: În fiecare an valoarea locuinței crește, astfel că la o vânzare ulterioară suma obținută va fi mai mare decât suma achiziționată. Mai mult, investițiile în imobiliare sunt o protecție împotriva inflației, deoarece banii se cheltuiesc pentru plata locuinței proprii.

– Independență: din prima zi de achiziție a locuinței prin ipotecă, poți să o amenajezi după cum dorești, să schimbi mobila, aparatura și designul în general.

– Diferență mică în rata lunară comparativ cu chiria, având în vedere că în acest caz plătești pentru locuința proprie. Mai mult, locuința poate să se autofinanțeze prin închiriere.

Guvernul Moldovei a lansat a doua program de ipotecă subvenționată pentru tineret, Prima Casă Plus:

1. Suma maximă a împrumutului a fost mărită – de la 1 milion la 2,5 milioane de lei.
2. Perioada de creditare a fost extinsă – de la 25 la 30 de ani.
3. Pot beneficia de program nu doar angajații întreprinderilor și organizațiilor bugetare, ci și persoanele care exercită profesii liberale, cum ar fi avocații, juriștii, taximetriștii.
4. Acum pot participa la program și cei care au deja o locuință în orașe de până la 50 mp, dar doresc să o extindă.
5. Garanția guvernamentală a fost mărită – de la 50% la 70% pentru achiziția de locuințe în afara Chișinăului.”

Ce ar trebui să știe o persoană care dorește să obțină un credit ipotecar? Care sunt cei mai importanți factori de care trebuie să țină cont ?

– Analizează veniturile și cheltuielile lunare pentru a determina cât poți aloca lunar pentru rata ipotecară.

– Asigură-te că nu vei depăși limita de 30-40% din venitul lunar destinată plății ratelor ipotecare, pentru a evita suprasolicitarea financiară.

– Scorul de credit este un factor crucial în aprobarea unui împrumut și în determinarea ratei dobânzii. Un scor mai mare poate duce la obținerea unor condiții mai favorabile.

– Este mare diferența dintre creditele cu rată fixă (care rămâne constantă pe întreaga durată a împrumutului) și cele cu rată variabilă (care poate fluctua în funcție de ratele de dobândă de pe piață).

– Alege termenul împrumutului (de exemplu, 15, 20 sau 30 de ani) în funcție de cât ești dispus să plătești lunar și cât dorești să dureze împrumutul.

– Majoritatea instituțiilor financiare solicită un avans de 10-20% din valoarea proprietății. Cu cât avansul este mai mare, cu atât vei plăti mai puțin dobândă pe parcursul împrumutului.

– Asigură-te că ai economii suficiente pentru avans și alte cheltuieli inițiale, cum ar fi taxele de închidere și evaluările proprietății.

Factorii care trebuie luați în considerare sunt:

Costuri de Închidere: Fiti conștienti de costurile suplimentare asociate cu închiderea împrumutului, inclusiv taxe de notar, taxe de evaluare a proprietății, și alte comisioane.

Asigurarea Proprietății: Majoritatea creditorilor cer asigurare pentru proprietate ca parte a cerințelor pentru ipotecă.

Citirea Contractului: Citește cu atenție toate termenii și condițiile împrumutului înainte de a semna. Înțelege toate comisioanele, penalitățile și clauzele speciale.

Penalități de Rambursare Anticipată: Verifică dacă există penalități pentru rambursarea anticipată a împrumutului și cum ar putea acestea influența planurile tale de plată.

Planificarea Viitorului: Ia în considerare schimbările financiare pe termen lung, cum ar fi fluctuațiile venitului, schimbările de locuință sau alte cheltuieli majore care ar putea afecta capacitatea ta de a rambursa împrumutul.

Compară oferta: Compară ofertele de la mai multe instituții financiare pentru a găsi cele mai bune condiții și rate ale dobânzii.

Consultă un Specialist: Poate fi util să consulți un consilier financiar sau un broker de credite pentru a obține sfaturi personalizate și pentru a naviga mai ușor prin procesul de aplicare.

Inspecția Proprietății: Asigură-te că proprietatea pe care dorești să o achiziționezi este într-o stare bună și că nu sunt probleme ascunse care ar putea afecta valoarea sau siguranța acesteia.

Rate de Dobândă: Dacă optezi pentru un credit cu rată variabilă, fii pregătit pentru eventuale creșteri ale ratei dobânzii și impactul acestora asupra ratelor lunare.”

De ce este important să avem o pensie privată în plus față de cea de stat? Care sunt avantajele unei pensii private în Moldova?

,,În contextul actual, în care sistemul de pensii de stat poate să nu fie suficient pentru a asigura un trai confortabil la pensie, este esențial să consideri adăugarea unei pensii private la pensia de stat.
Iată de ce este important să ai o pensie privată și care sunt avantajele acesteia în Moldova:

– O pensie privată oferă o sursă suplimentară de venituri, ceea ce poate compensa eventualele deficiențe ale pensiei de stat și poate contribui la un trai mai confortabil în perioada de pensionare.

– Sistemul public de pensii este adesea subfinanțat și poate să nu crească suficient pentru a reflecta inflația și creșterea costurilor vieții. Pensia privată poate ajuta la acoperirea acestei lacune.

– O pensie privată oferă posibilitatea de a planifica și economisi pentru pensionare pe termen lung, în funcție de nevoile și obiectivele personale. Poți alege cât și când să contribui la planul tău de pensie privată, având posibilitatea de a ajusta contribuțiile în funcție de venitul tău și de circumstanțele personale.

– Beneficii Fiscale: În anumite cazuri, contribuțiile la pensiile private pot beneficia de avantaje fiscale, cum ar fi deduceri din impozit. Aceste stimulente fiscale sunt menite să încurajeze economisirea pentru pensie.

– Rentabilitate și Investiții: Pensia privată permite investiții într-un portofoliu diversificat, care poate include acțiuni, obligațiuni și alte instrumente financiare, având potențialul de a oferi randamente mai mari comparativ cu economiile tradiționale.

– Control Personalizat: Ai control asupra modului în care sunt gestionate și investite economiile tale pentru pensie, permițându-ți să alegi opțiuni care se potrivesc cel mai bine obiectivelor tale financiare.

– Acces la Fonduri: În funcție de politica fondului de pensii, este posibil să ai acces la o parte din economii în caz de urgențe, înainte de pensionare, în anumite condiții.

Având o pensie privată în plus față de cea de stat, poți asigura o mai bună stabilitate financiară la pensionare și poți avea mai mult control asupra economiilor tale. Este important să analizezi cu atenție opțiunile disponibile, să înțelegi avantajele și dezavantajele fiecărui plan și să alegi soluția care se aliniază cel mai bine obiectivelor tale financiare pe termen lung.”

Cum ne putem proteja datele financiare în era digitală?

,,Protejarea datelor financiare în era digitală este esențială pentru prevenirea fraudelor și pentru
menținerea confidențialității și securității informațiilor personale.

a) Utilizarea parolelor complexe care conțin litere mari și mici, cifre și caractere speciale
b) Utilizarea unui strat suplimentar de securitate prin utilizarea unei metode de autentificare suplimentare, cum ar fi un cod trimis pe telefonul mobil sau o aplicație de autentificare.
c) Verificărea regulata extraselor de cont și tranzacțiilor pentru a detecta orice activitate suspectă sau neautorizată. d)Seterea alertei de securitate pentru activități neobișnuite pe conturile tale financiare.
e) Evitarea deschiderii e-mailurilor sau mesaje de la expeditori necunoscuți sau neîncrezători.
f) Nu faceti clic pe linkuri sau atașamente suspecte care ar putea conține malware sau să fie phishing.
g) Accesează conturile financiare doar prin conexiuni securizate, preferabil utilizând o rețea de încredere sau o conexiune VPN (Virtual Private Network).
h) Evitati utilizarea rețelelor Wi-Fi publice pentru tranzacții financiare, deoarece acestea pot fi mai puțin sigure
i) Nu dezvăluiti informații financiare personalor decât dacă este absolut necesar și doar către surse de încredere.
j) Revizuiti și schimbați regulat parolele și setările de securitate ale conturilor voastre
k) Revizuiti și actualizati informațiile de contact și opțiunile de recuperare ale conturilor voastre financiare.
l) Aruncarea documentele financiare care nu mai sunt necesare într-un mod sigur, cum ar fi prin distrugerea lor înainte de a le arunca
m) Criptarea datelor importante atunci când le stocatii sau le transmițeti. Acest lucru adaugă un nivel suplimentar de securitate împotriva accesului neautorizat.

Aplicarea acestor măsuri poate ajuta la protejarea datelor voastre financiare în fața amenințărilor digitale și la asigurarea că informațiile vosastre rămân private și sigure.”

Cum credeți că va afecta digitalizarea și automatizarea rolul unui contabil în viitor ?

Energocom a procurat de la începutul anului peste 170 milioane metri cubi de gaze. Care este prețul mediu de achiziție 22 august 2024

,,Digitalizarea și automatizarea au un impact semnificativ asupra rolului contabilului și vor continua să influențeze profesia în viitor.
Rolul contabilului va evolua de la sarcini administrative și de rutină către funcții mai strategice și analitice. Tehnologia va prelua multe dintre activitățile repetitive, dar va crea și oportunități noi pentru contabili să aducă valoare adăugată prin analiză, consultanță și planificare strategică. Acest lucru va necesita adaptabilitate și continuarea dezvoltării competențelor profesionale pentru a rămâne relevant în această profesie în schimbare.
Automatizarea poate reduce erorile umane în procesarea datelor și în calculul sumelor, îmbunătățind astfel acuratețea informațiilor financiare.
Contabilii vor avea mai mult timp să se concentreze pe analiza datelor financiare și pe oferirea de recomandări strategice, deoarece sarcinile de rutină vor fi preluate de sisteme automate.
Contabilii vor deveni mai mult consultanți strategici, ajutând la luarea deciziilor de afaceri, planificarea fiscală și analiza riscurilor, în loc să se ocupe de muncă administrativă. Vor fi necesare abilități mai dezvoltate de gândire critică și analitică pentru a interpreta și a utiliza informațiile generate de tehnologie în luarea deciziilor strategice.”

Care sunt principalele diferențe între gestionarea financiară a unei companii din sectorul construcțiilor față de alte industrii?

,,Gestionarea financiară în sectorul construcțiilor implică particularități semnificative comparativ cu alte industrii, datorită ciclului de numerar lung, complexității estimărilor, necesității de finanțare extinsă și riscurilor ridicate. Contabilitatea și managementul financiar în construcții trebuie să fie adaptate pentru a răspunde acestor provocări specifice, în timp ce alte industrii pot avea structuri financiare și de raportare diferite, mai puțin complexe.

Planificarea și bugetarea sunt adesea complexe, implicând estimări detaliate și actualizări frecvente în funcție de evoluția proiectelor. Proiectele de construcție necesită adesea investiții mari de capital și pot necesita finanțare extinsă, inclusiv împrumuturi de lungă durată. Estimarea costurilor în construcții este complexă și include materialele, forța de muncă, echipamentele și cheltuielile indirecte. Estimările trebuie să fie foarte precise pentru a evita pierderile.”

Cum ați descrie experiența dumneavoastră ca femeie într-un domeniu dominat în general de bărbați? Ce credeți că ar trebui de făcut pentru a încuraja mai multe femei să urmeze o carieră în finanțe și accounting ?

,,Promovarea poveștilor de succes ale femeilor din finanțe și contabilitate poate inspira și motiva alte femei să urmeze aceeași cale. Experiența ca femeie într-un domeniu predominant masculin poate implica provocări, dar și
oportunități semnificative de a aduce perspective unice și inovatoare.
Pentru a încuraja mai multe femei să urmeze o carieră în finanțe și contabilitate, este important să se promoveze educația și formarea, să se modeleze și să se vizibilizeze succesul feminin, să se promoveze diversitatea și incluziunea, să se ofere sprijin pentru echilibrul între viața profesională și personală și să se susțină inițiativele și comunitățile dedicate femeilor. Aceste măsuri pot contribui la crearea unui mediu mai echitabil și mai inspirator pentru viitoarele generații de femei din acest domeniu.”

Ce sfaturi ați da unui tânăr care își dorește să-și înceapă propria afacere?

,,Curajul, curiozitatea pentru experiențe noi și pasiunea pentru descoperiri sunt forțele care motivează tinerii de azi. Aceștia își transformă visurile în realitate, străbătând o călătorie frumoasă către rezultate eficiente, și mă bucur să văd această energie și entuziasm în acțiune. Începerea unei afaceri implică multă muncă, planificare și determinare. Având un plan bine structurat, o echipă competentă și fiind pregătit să te adaptezi și să înveți din experiențe, poți crește șansele de succes ale afacerii tale. În plus, concentrarea pe nevoile clienților, gestionarea atentă a finanțelor și investițiile în marketing sunt esențiale pentru construirea unei afaceri prospere.

– Înțelege nevoile și dorințele clienților tăi țintiți, precum și competiția;

– Estimează costurile inițiale, sursele de finanțare, proiecțiile de venituri și cheltuieli. Un plan financiar realist ajuta să eviți surprizele neplăcute.

– Alege structura juridică potrivită pentru afacerea ta (SRL, SA, etc.) în funcție de obiectivele tale și de necesitățile fiscale.

– Asigură-te va că afacerea este conformă cu toate reglementările legale și de reglementare
relevante.

– Adaptabilitatea este esențială. Serviciu excelent: Oferă un serviciu clienți excelent și ascultă feedback-ul clienților. Clienții mulțumiți sunt cei mai buni ambasadori pentru afacerea ta.

– Utilizează platformele de socializare, SEO și marketingul digital pentru a-ți promova afacerea și a atrage clienți.

– Revizuiește regulat situațiile financiare.

– Găsește oportunități de extindere și dezvoltare a afacerii tale pe termen lung.

– Fii deschis la inovații și la noi idei care pot aduce valoare afacerii tale și pot răspunde schimbărilor din piață.

Cea mai importantă trăsătură a antreprenorului din Moldova trebuie să fie angajamentul său de a contribui semnificativ la dezvoltarea economiilor locale și la bunăstarea întregii Republicii Moldova. Antreprenorii care își dedică eforturile pentru a sprijini comunitățile în care activează nu doar că îmbunătățesc condițiile economice locale, dar contribuie și la crearea de locuri de muncă, promovând inovația și susținând creșterea economică națională. Impactul pozitiv pe care îl au asupra economiei locale nu este doar o responsabilitate, ci și o oportunitate de a modela viitorul prosper al țării.”

Vă mulțumesc, doamna Tuzlucova, pentru toate aceste informații valoroase. Cu siguranță, experiența dumneavoastră va ajuta și alți tineri să-și construiască un viitor financiar stabil și să-și îndeplinească visurile.

Autoare: Bianca Gorlenco

Document nou: Permisul de conducere provizoriu digital, fără tarife suplimentare 21 octombrie 2024